原標(biāo)題：最高3.4%！最高中部分中小銀行上調(diào)存款利率，部分負(fù)債成本逆勢(shì)而上

最高3.4%！銀行壓力九游娛樂(China)部分中小銀行上調(diào)存款利率，上調(diào)負(fù)債成本逆勢(shì)而上

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報(bào)道

為了沖刺開門紅，存款成本產(chǎn)品中小銀行拼了！利率

近期，負(fù)債《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，逆勢(shì)在存款利率整體調(diào)降的而上大趨勢(shì)下，部分城商行、規(guī)模農(nóng)商行及農(nóng)信社逆勢(shì)上調(diào)存款利率大力招攬客戶。最高中

目前，部分國(guó)有大行三年定期存款利率為2%左右，銀行壓力部分中小銀行同期限定存利率超3%。上調(diào)不過，存款成本產(chǎn)品在息差下行壓力下，上調(diào)存款利率只是臨時(shí)的攬儲(chǔ)手段，地方銀行經(jīng)營(yíng)策略也正在發(fā)生改變。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，上述存款利率逆勢(shì)上漲屬于階段性、季節(jié)性現(xiàn)象，是九游娛樂(China)銀行的一種促銷手段。銀行息差已經(jīng)降至歷史低位，整體而言，2024年存款利率還會(huì)繼續(xù)下調(diào)。

存款利率階段性上調(diào)

“五年定期利率最高3.4%，在行業(yè)里算比較高的，不知道什么時(shí)候會(huì)下架?！?月27日，一城商行上海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

近期，為了沖刺開門紅，多地中小銀行采取差異化攬儲(chǔ)策略，推出利率略高的特色存款產(chǎn)品，一些銀行還將定期存款利率逆勢(shì)進(jìn)行上調(diào)。

上述城商行客戶經(jīng)理表示，這是該行推出的“特色存款”產(chǎn)品，其中五年期產(chǎn)品需要5萬元起存，年化3.4%，另外一款1萬元起存的產(chǎn)品，三年期利率3.25%。目前僅限上海地區(qū)，且5年期產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)需要到柜臺(tái)辦理。

2月24日，新鄉(xiāng)農(nóng)商行官方發(fā)布信息表述：“存款利率上調(diào)啦！額度有限，先到先得?！闭{(diào)整后定期存款期限覆蓋三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年，存款年利率分別為1.6%、1.8%、2.15%、2.35%、2.70%。

產(chǎn)品宣傳頁顯示，以存入金額為10萬元計(jì)算，到期可獲得的利息分別為400元、900元、2150元、4700元、8100元。

此前，河南淮濱農(nóng)商行也曾發(fā)布相關(guān)公告，表示階段性對(duì)新開戶個(gè)人整存整取定存利率進(jìn)行上調(diào)。1年期與2年期存款利率分別上調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)，3年期存款利率上調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)。

《華夏時(shí)報(bào)》記者從該行客戶經(jīng)理處了解到，目前該行仍執(zhí)行上調(diào)后的利率。其中，儲(chǔ)戶起存金額大于一萬元可執(zhí)行新利率，一年、兩年、三年的定存年化分別為1.95%、2.15%、2.4%。

另外，鄲城縣農(nóng)信社也發(fā)公告表示，“存款利率上調(diào)了！”調(diào)整后三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期利率分別為1.60%、1.80%、2.10%、2.35%，每10萬元到期利息分別為400元、900元、2100元、4700元。

鄲城縣農(nóng)信社方面介紹，一年期較基準(zhǔn)利率多收益600元，兩年期較基準(zhǔn)利率多收益500元。

“活動(dòng)是限時(shí)的，到3月底結(jié)束。單筆滿一萬元及以上可以享上調(diào)后的利率。”鄲城縣農(nóng)信社相關(guān)工作人員介紹。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、客戶數(shù)量、社會(huì)公信度等方面都不及大型銀行，存款穩(wěn)定性相對(duì)較差，負(fù)債來源相對(duì)單一，往往通過更有優(yōu)勢(shì)的利率來吸引儲(chǔ)戶。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明曾提到，存款利率上調(diào)主要是個(gè)別銀行“存款搬家”現(xiàn)象的強(qiáng)化，對(duì)于中小銀行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行等因素，攬儲(chǔ)壓力較大，在考核壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進(jìn)而提升對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力。

中小銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變

中小銀行數(shù)量多但發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模品牌上處于弱勢(shì)，在儲(chǔ)蓄資金獲取上同樣處于弱勢(shì)。

尤其在河南村鎮(zhèn)銀行無法提款事件的影響下，地方銀行陷入信用危機(jī)，存款逐漸“大行化”。《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，此次階段性上調(diào)存款利率的機(jī)構(gòu)中，也有多家河南地區(qū)銀行。

目前來看，盡管大型銀行多次下調(diào)存款利率，但存款規(guī)模依舊保持兩位數(shù)快速增長(zhǎng)。

截至今年9月末，六大行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)到181.94萬億，同比增長(zhǎng)11.94%；存款總額為134.15萬億，同比增長(zhǎng)12.98%。其中農(nóng)業(yè)銀行存款增速最高，達(dá)到15.71%。

而部分中小銀行依舊面臨“攬儲(chǔ)”問題，銀行間的存款競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。一些城商行、農(nóng)商行為吸引儲(chǔ)戶，不僅推出利率更高的存款產(chǎn)品，還采取積分換禮、存款送購(gòu)物券等，從他行轉(zhuǎn)入資金，獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)等方式。

而正是因?yàn)椴糠种行°y行的“攬儲(chǔ)”壓力，也導(dǎo)致了市場(chǎng)上出現(xiàn)一些存款和貸款產(chǎn)品利率倒掛的現(xiàn)象出現(xiàn)。

興業(yè)研究研報(bào)中表述，部分銀行發(fā)放的經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款、大型企業(yè)貸款等利率較低的貸款品種，利率在3%附近，甚至低于3%；而部分中小銀行的定期存款、大額存單等存款品種的利率較高，部分存款利率在3%以上，二者之間利率出現(xiàn)了較明顯的倒掛。

但更重要的是，較高的存款利率也會(huì)增加中小銀行負(fù)債端成本壓力。降成本和擴(kuò)大規(guī)模如何“兩全”，成為擺在中小銀行眼前的最大問題。

“降成本不可避免會(huì)導(dǎo)致存款流失，銀行需要平衡增規(guī)模和降成本。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平提到，隨著息差壓力持續(xù)收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時(shí)監(jiān)管層也會(huì)對(duì)銀行存款利率進(jìn)行約束。

2023年，衡量商業(yè)銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一凈息差整體仍在下行，第四季度的凈息差環(huán)比下降4個(gè)基點(diǎn)至1.69%，跌破1.7%，創(chuàng)2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來新低。

隨著2月20日央行發(fā)布新一期LPR利率，其中5年期以上LPR較上月下降25個(gè)基點(diǎn)，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)2024年存款利率還會(huì)繼續(xù)下調(diào)。

展望下一步的政策走勢(shì)，明明此前提出，MLF降息和存款利率“降息”依然有空間。在進(jìn)一步引導(dǎo)貸款利率下行的目標(biāo)下，政策利率的下調(diào)引導(dǎo)仍然不可缺位。MLF利率的下調(diào)可能需要等到外部環(huán)境進(jìn)入更為適宜的窗口期，存款利率下調(diào)的主動(dòng)性和靈活性更大。

對(duì)于中小銀行的發(fā)展，東吳證券首席銀行分析師馬祥云提到，“如果商業(yè)銀行不提升幫助客戶配置財(cái)富的能力，就很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款。負(fù)債端的壓力也會(huì)一直存在?！?/p>

目前，不少中小銀行發(fā)力“財(cái)富管理”業(yè)務(wù)，試圖轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)靠規(guī)模和高利差驅(qū)動(dòng)的盈利模式。自2023年以來，不少中小銀行與理財(cái)子公司合作，加速開展代銷業(yè)務(wù)。

此外，也不少有實(shí)力但還未取得理財(cái)牌照的中小銀行，并不甘愿只當(dāng)其它金融機(jī)構(gòu)的銷售渠道，對(duì)于理財(cái)牌照的申請(qǐng)也是躍躍欲試。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，中小銀行還可以通過財(cái)富管理拓展客戶，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量?jī)r(jià)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供多元化的便民服務(wù)。查看更多