劉鵬/文 在新能源車險上線2年后，源車車主吐槽“投保難”“續(xù)保難”的投保聲音再次出現(xiàn)。對此，難何萬博亞洲app官方網(wǎng)站國家金融監(jiān)管總局近期下發(fā)通知要求“商業(yè)保險公司不得拒保交強險，源車商業(yè)險愿保盡保，投保同時要求險企全面排查整改，難何不得在系統(tǒng)管控、源車核保政策等方面對特定新能源車型采取‘一刀切’等不合理的投保限制承保措施”。

當(dāng)下正值新一年新能源車險續(xù)保期，難何監(jiān)管出手指導(dǎo)險企做好新能源車險服務(wù)非常及時和必要。源車不過，投保萬博亞洲app官方網(wǎng)站我們也注意到，難何天平另一端的源車險企也在抱怨盈利難甚至虧損。為何新能源車險會出現(xiàn)這種兩頭“叫屈”的投保情況？這和新能源車、新能源車險是難何新生事物有很大關(guān)系，包括監(jiān)管、險企、消費者在內(nèi)的市場各方需要加深對這一新生事物的認知。

就新能源車而言，其與傳統(tǒng)燃油車有很大的差異。除了動力運行原理是電池+電機+電控外，新能源車還搭載了大量傳感器和智能設(shè)備，且這些核心零部件成本占到整車的一半，這意味著保險風(fēng)險管理的邏輯發(fā)生了改變。更重要的是新能源車還未經(jīng)歷一個完整的生命周期，且動力電池技術(shù)更新迭代加速，其使用風(fēng)險如何仍然有待觀察。就新能源車險而言，產(chǎn)品面世才2年時間，產(chǎn)品設(shè)計、定價能否匹配新能源車出險情況，能否讓廣大新能源車主得到更好的專屬保障，能否讓險企在商業(yè)經(jīng)營上實現(xiàn)可持續(xù)性，還需要數(shù)據(jù)的不斷驗證，進而對險種產(chǎn)品進行更新優(yōu)化。

不過，從險企這兩年的經(jīng)營數(shù)據(jù)看，新能源汽車商業(yè)險出險率達到了35%，高于傳統(tǒng)燃油車不足20%的出險率，同時新能源汽車商業(yè)險案均賠款也高于傳統(tǒng)燃油車。無論是高出險率還是高賠付成本，都讓險企承保出現(xiàn)虧損，不利于調(diào)動其服務(wù)新能源車風(fēng)險保障的積極性。此外，以家庭自用車性質(zhì)投保的新能源車，卻用來從事具有營運性質(zhì)的“網(wǎng)約車”業(yè)務(wù)，提高了險企的賠付風(fēng)險，更加劇了新能源車險的經(jīng)營虧損困境。

面對這種困境，我們認為，還是要回到商業(yè)可持續(xù)原則，在市場化改革的方向上尋求解題路徑。監(jiān)管部門應(yīng)加強引導(dǎo)和規(guī)范，鼓勵市場競爭和創(chuàng)新。同時，通過出臺相關(guān)政策，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，減少對險企開展業(yè)務(wù)的過度限制，使新能源車險市場更具活力。我們注意到，現(xiàn)在更多的車企在進入車險行業(yè)，希望它們的加入能為新能源車險提供新的探索路徑。當(dāng)然，也應(yīng)加強對險企的監(jiān)管力度，防止因追求短期利益而出現(xiàn)損害消費者權(quán)益的行為。

險企應(yīng)該加強與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的合作，共同探索合理的保費定價機制。例如，可以通過與汽車制造商、維修廠商合作，獲取更多關(guān)于車輛性能、維修記錄等信息，以便更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險、制定保費。此外，險企還應(yīng)加大對新能源汽車相關(guān)技術(shù)和出險經(jīng)驗數(shù)據(jù)的研究分析，提升自身的風(fēng)險管控能力。同時，險企也需要加強宣傳力度，提高消費者對新能源車險的認知度和接受度。

新能源車上智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用，讓UBI（基于使用量而定保費的保險，基于車主個體駕駛數(shù)據(jù)定價而非傳統(tǒng)保險依賴的大數(shù)法則）走入現(xiàn)實。這種基于不同性質(zhì)的車輛、不同駕駛習(xí)慣的車主而匹配千車千面的定價，或是破解新能源車險困境的未來方向。當(dāng)然，數(shù)據(jù)的采集需要在個人隱私、車企數(shù)據(jù)隱私保護與商業(yè)化運用之間尋求平衡。要讓新能源車險走在良性發(fā)展的軌道上，需要監(jiān)管、險企、車企、消費者以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會的共同發(fā)力。

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