原標(biāo)題：2024年存款利率仍是年存降降降？多地商業(yè)銀行已行動(dòng)

近日，吉林、款利廣西等地多家中小銀行密集發(fā)布公告，率仍澳門(mén)人威尼斯網(wǎng)址對(duì)存款利率進(jìn)行了下調(diào)，降降降多金融監(jiān)督這是地商調(diào)整2月份LPR迎來(lái)調(diào)降后，第一波地方商業(yè)銀行調(diào)降存款利率。業(yè)銀銀行

// 地方商業(yè)銀行調(diào)降存款利率 //

上述下調(diào)存款利率中，行已行動(dòng)包括活期存款、年存定期存款、款利大額存單等多種存款產(chǎn)品，率仍涉及各種期限。降降降多金融監(jiān)督

以桂林銀行為例，地商調(diào)整該行近日發(fā)布公告稱(chēng)，業(yè)銀銀行澳門(mén)人威尼斯網(wǎng)址于2月21日起調(diào)整單位整存整取五年期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率，行已行動(dòng)調(diào)整后該行的年存利率為3.2%，而此前利率為3.35%。

2月21日，吉林樺甸農(nóng)商行公告稱(chēng)，根據(jù)利率市場(chǎng)化需求，決定從2024年2月22日零時(shí)起，統(tǒng)一調(diào)整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率執(zhí)行上限，即將活期存款利率由現(xiàn)行的0.25%下調(diào)至0.2%，下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)；三年及五年期利率由現(xiàn)行的2.8%下調(diào)至2.7%，均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。

自2024年2月21日起，已有包括桂林銀行、柳州銀行、吉林樺甸農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林榆樹(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行、廣西臨桂農(nóng)村商業(yè)銀行、廣西鳳山農(nóng)村商業(yè)銀行、桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、南寧興寧長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的數(shù)十家中小銀行宣布下調(diào)存款掛牌利率。對(duì)于調(diào)整存款掛牌利率的原因則多表示稱(chēng)是“根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為進(jìn)一步促進(jìn)利率市場(chǎng)化”。

數(shù)據(jù)來(lái)源：浙商證券

// 2023年銀行凈息差繼續(xù)下行 //

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布了《2023年四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》，數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行總資產(chǎn)355萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.2%，增幅較2022年同期收縮2.2個(gè)百分點(diǎn)。

2023年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.69%，較2023年一季度下降0.05個(gè)百分點(diǎn)；且跌破1.7%，創(chuàng)2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來(lái)新低。進(jìn)一步看不同類(lèi)型商業(yè)銀行的凈息差表現(xiàn)，國(guó)有大行、城商行和外資銀行的凈息差低于平均水平，分別為1.62%、1.57%、1.57%；股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行的凈息差分別為1.76%、4.39%、1.90%。

據(jù)央行公布，2023年12月我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為3.83%，較9月環(huán)比回落31bp，同比2022年底下降31bp。隨著2月份最新調(diào)整落地，5年期以上LPR為3.95%，較前值下行25個(gè)基點(diǎn)。如此一來(lái)，銀行的凈息差進(jìn)一步收窄。

// 市場(chǎng)存款利率仍或下行 //

凈息差收窄，2024年存款利率或進(jìn)一步下行。

相較于大型銀行，地方中小銀行利潤(rùn)更依賴(lài)凈息差，對(duì)下調(diào)存款利率迫切性更加明顯。以桂林銀行、柳州銀行為例，2023年前三季度兩家銀行的非利息收入占比分別為8.2%、6.0%，而參考金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年前三季度全國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比為20.6%。

目前，中小銀行面臨的壓力較大，一方面，頻繁被動(dòng)降低存款利率，不利于攬儲(chǔ)；另一方面，息差的減小，更是給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)持續(xù)的壓力。

據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，凈息差下行趨勢(shì)下，中小銀行可以從以下幾個(gè)方面應(yīng)對(duì)：一是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。通過(guò)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，提高核心存款比例，以降低負(fù)債成本；二是加大金融科技創(chuàng)新。包括借助金融科技手段、發(fā)展線上業(yè)務(wù)、優(yōu)化線下服務(wù)、提高金融服務(wù)效率等，以降低運(yùn)營(yíng)成本。加快開(kāi)發(fā)差異化金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力；三是強(qiáng)化資產(chǎn)端定價(jià)能力。具體為優(yōu)化貸款投向，關(guān)注中小企業(yè)、普惠金融等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保證收益水平的長(zhǎng)期可持續(xù)。同時(shí)，謹(jǐn)慎開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保資產(chǎn)端質(zhì)量。此外，中小銀行還可以與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等開(kāi)展合作，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等。

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